사용법
- 투자 금액을 입력합니다. 처음에 한 번 넣는 돈은 초기 투자금에, 매달 넣을 돈은 매월 적립금에 적습니다. 둘 중 하나만 입력해도 됩니다.
- 연 수익률과 투자 기간을 입력합니다. 연 수익률은 세금과 수수료를 빼기 전의 연평균 수익률을 가정해 넣고, 기간은 1년부터 50년까지 넣을 수 있습니다.
- 복리 방식을 고릅니다. 기본은 연복리이고, 매달 이자가 붙는 상품과 비교하려면 월복리를 고르세요. 결과의 ‘적용한 수익률’에서 실제로 쓴 월 수익률을 확인할 수 있습니다.
결과 아래 그래프에서 해마다 원금과 수익이 어떻게 쌓이는지 볼 수 있고, ‘연도별 표 보기’를 누르면 해마다의 숫자를 표로 확인할 수 있습니다.
계산 공식
월 수익률
연복리: i = (1 + r)1/12 − 1
월복리: i = r ÷ 12
월복리의 1년 수익률 = (1 + r ÷ 12)12 − 1
r은 연 수익률, i는 월 수익률입니다. 연복리는 12번 복리로 불어났을 때 정확히 r만큼 늘어나는 월 수익률을 쓰고, 월복리는 r을 12로 나눈 값을 그대로 씁니다. 그래서 월복리의 1년 수익률은 r보다 조금 높습니다.
매달 잔액
이번 달 잔액 = (지난달 잔액 + 매월 적립금) × (1 + i)
처음 잔액은 초기 투자금입니다. 적립금은 매달 초에 넣는다고 보고, 넣은 달부터 수익이 붙습니다. 그래서 n개월 동안 n번 넣으며, 첫 달에 넣은 돈은 n개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 동안 불어납니다.
한 번에 계산하는 식
평가 금액 = P × (1 + i)n + C × (1 + i) × ((1 + i)n − 1) ÷ i
P는 초기 투자금, C는 매월 적립금, n은 개월 수(기간 × 12)입니다. 수익률이 0%면 평가 금액은 P + C × n입니다. 계산기는 매달 잔액을 차례로 계산하지만 결과는 이 식과 같습니다.
원금·수익·수익률
총 투자 원금 = P + C × n
총 수익 = 평가 금액 − 총 투자 원금
누적 수익률(%) = 총 수익 ÷ 총 투자 원금 × 100
누적 수익률은 기간 전체의 수익률이며 해마다의 수익률이 아닙니다. 적립식은 나중에 넣은 돈일수록 불어나는 기간이 짧아서, 같은 기간 동안 일시금으로 넣었을 때보다 누적 수익률이 낮게 나옵니다.
계산 정밀도와 반올림
- 모든 금액은 10진수로 계산합니다. 일반적인 컴퓨터 계산에서 생기는 0.1 + 0.2 = 0.30000000000000004 같은 소수점 오차가 생기지 않습니다.
- 연복리의 월 수익률(12제곱근)은 뉴턴 방법으로 소수 20자리까지 구합니다.
- 매달 잔액은 소수 20자리까지 유지하고, 화면에 보여 줄 때만 원 단위로 반올림합니다. 월 수익률은 소수 넷째 자리(%)까지 보여 줍니다.
- 매달 차례로 계산한 결과가 위 ‘한 번에 계산하는 식’으로 따로 구한 값과 같은지 자동 테스트로 확인합니다.
계산 예시
예시 1. 초기 투자금 1,000만 원에 매달 50만 원씩 20년 동안 연 7%(연복리)로 투자하면
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 총 투자 원금 | 130,000,000원 |
| 총 수익 | +163,899,875원 |
| 평가 금액 | 293,899,875원 |
평가 금액은 293,899,875원(2억 9,389만 9,875원)으로 원금의 2.26배이고, 누적 수익률은 +126.08%입니다. 20년 동안 넣은 원금보다 수익이 더 큰데, 기간이 길수록 앞서 생긴 수익이 다시 수익을 만들기 때문입니다. 계산기에서 '예시 값 넣기'를 누르면 이 예시와 같은 값이 들어갑니다.
예시 2. 같은 조건을 월복리로 계산하면
월 수익률이 0.5654%에서 0.5833%로 조금 높아져 평가 금액은 302,370,088원이 됩니다. 연복리보다 8,470,213원 많고, 연 환산 수익률은 7.23%입니다. 같은 '연 7%'라도 복리 방식에 따라 결과가 달라지므로, 비교하려는 상품의 수익률이 어떤 방식인지 함께 확인하세요.
예시 3. 일시금 1,000만 원을 연 7%(연복리)로 그대로 두면
| 기간 | 평가 금액 | 원금 대비 |
|---|---|---|
| 5년 | 14,025,517원 | 1.40배 |
| 10년 | 19,671,514원 | 1.97배 |
| 20년 | 38,696,845원 | 3.87배 |
| 30년 | 76,122,550원 | 7.61배 |
10년이면 원금의 약 2배(1.97배)가 되고, 30년이면 7.61배가 됩니다. 기간은 10년에서 30년으로 3배가 되지만 수익은 967만 1,514원에서 6,612만 2,550원으로 약 6.8배 늘어납니다.
자주 묻는 질문
연복리와 월복리는 무엇이 다른가요?
연복리는 1년에 한 번, 월복리는 매달 수익이 원금에 더해져 다음 수익을 만드는 방식입니다. 이 계산기의 연복리는 1년 동안 정확히 연 수익률만큼 불어나도록 월 수익률을 환산해 쓰고, 월복리는 연 수익률을 12로 나눈 월 수익률을 씁니다. 그래서 같은 연 7%라도 월복리의 실제 1년 수익률은 7.23%로 조금 더 높습니다.
연 수익률은 얼마로 넣어야 하나요?
정해진 값은 없습니다. 투자 상품의 수익률은 해마다 달라지고 원금 손실이 날 수도 있으며, 과거 수익률이 미래 수익률을 보장하지 않습니다. 낮게 잡은 값과 높게 잡은 값을 각각 넣어 결과의 범위를 비교해 보세요.
세금과 수수료도 반영되나요?
아니요. 수익에 붙는 세금(이자·배당소득세, 양도소득세 등)과 매매 수수료, 펀드·ETF 보수는 반영하지 않습니다. 실제로 받는 금액은 이 결과보다 적을 수 있습니다. 보수처럼 해마다 빠지는 비용이 있다면 연 수익률에서 그만큼 빼고 넣으면 대략적인 영향을 볼 수 있습니다.
적립금은 언제 넣는다고 계산하나요?
매달 초에 넣는다고 계산합니다. 첫 달에도 적립금을 넣고, 넣은 달부터 수익이 붙습니다. 매달 말에 넣는다면 적립금마다 한 달씩 덜 불어나므로 결과가 조금 적어집니다.
물가 상승은 반영되나요?
아니요. 결과는 미래 시점의 금액입니다. 물가가 오르면 같은 금액으로 살 수 있는 것이 줄어들기 때문에, 오늘의 돈 가치로 보면 결과보다 적다고 생각해야 합니다.
72의 법칙은 무엇인가요?
72를 연 수익률(%)로 나누면 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 햇수를 대략 알 수 있다는 어림셈입니다. 연 7%라면 72 ÷ 7 ≈ 10.3년입니다. 이 계산기로 일시금을 연복리 7%로 계산하면 10년 뒤 1.97배, 11년 뒤 2.10배가 되어 어림셈과 거의 맞습니다.
수익률이 해마다 다르면 결과가 어떻게 달라지나요?
이 계산기는 매년 같은 수익률을 가정합니다. 일시금은 해마다 수익률이 달라도 기간 전체의 연평균 수익률(기하평균)이 같으면 결과가 같습니다. 하지만 적립식은 투자 후반에 쌓인 돈이 많아 후반 수익률의 영향을 더 크게 받으므로, 연평균 수익률이 같아도 수익률이 어떤 순서로 났는지에 따라 결과가 달라집니다.
은행 적금 이자 계산과 결과가 다른 이유는 무엇인가요?
은행 적금은 이자를 단리로 계산하는 상품이 많고, 안내하는 금액에서 이자소득세를 뺀 경우도 많습니다. 이 계산기는 복리로 계산하고 세금을 빼지 않으므로 같은 이율이라도 결과가 다를 수 있습니다. 적금 상품의 정확한 이자는 해당 금융회사의 상품 설명서로 확인하세요.
출처·기준일
- 이 계산기는 세율·수수료율 같은 외부 수치를 쓰지 않고, 위 ‘계산 공식’에 적은 복리 계산식만으로 계산합니다.
- 결과는 같은 수익률이 매년 똑같이 난다고 가정한 예상치입니다. 실제 투자 수익률은 해마다 달라지며 원금 손실이 생길 수 있습니다.
최종 검토일